郑涵，现任上海银行公司业务部总经理兼普惠业务部总经理。2004年加入上海银行，主要从事公司金融、网络金融、普惠金融等方面工作。个人先后荣获2011年上海金融系统优秀共产党员、2015年上海市五四青年奖章，带领团队先后荣获上海市人民政府2017年度上海金融创新奖三等奖、荣获2021-2022年度上海金融创新奖二等奖，银行同业公会2022年度普惠金融服务创新奖，并入选2023年度东方英才计划。

这些耀眼的荣誉，是对郑涵及其团队的肯定，也是他们多年来脚踏实地、以人为核心开展普惠金融服务结出的累累硕果。

卡车司机的资金需求之解

对于“普惠金融”，郑涵有自己的认识：普惠金融的“普”是普及、普遍的意思，强调的是普惠金融的覆盖面，目的是让金融服务人人可得；“惠”，就是实惠，更多表现为价格“合适”，指普通人都可以接受的成本。通俗来讲，普惠金融就是每一个普通人都可以在有金融需求时，能够以可以接受的、相对优惠的价格，享受到平等的、高质量的金融服务。

上海的许先生是某小微物流公司的法定代表人，因物资配送需求大幅增加，配送车辆运力不足，亟需采购新车，但苦于资金不足，一筹莫展。许先生在网上看到上海银行“商车贷”产品的宣传后，立即致电了解情况，他的愿望很快得到了实现。许先生向经销商订车，随后立即向上海银行申请贷款，仅几天时间就完成了审批、签约、放款，并顺利完成提车。

“‘商车贷’产品是我行推出的普惠金融产品。我行与汽车金融公司、融资租赁公司的合作，将产品深入场景，直接触达借款人的购车融资需求，为卡车司机、城市配送经营者、个体工商户等特殊群体购买各类经营性用车提供资金支持，切实履行普惠金融支持民生的社会责任。”据郑涵介绍，截至目前，上海银行商车贷业务，已为近40万名卡车司机提供购车贷款服务。

涉农小微的贷款破题之路

上海本地头部线上平台“叮咚买菜”，曾在业务发展中面临供应商的集中付款压力增大、供应商现金流紧张的难题。又由于其供应商分布在全国各地、且其中不乏农产品供应商，付款笔数多，金额小，操作成本也显著提高。

在了解到“叮咚买菜”的需求后，上海银行为其专项定制了供应链金融服务方案，通过“叮咚买菜”对交易项下应付账款确权形成的回款资金闭环，运用金融科技手段，突破地域限制，帮助客户在线完成业务申请、合同签约、资料提交、提款等操作，为其供应链上游中小企业提供足不出户享受“非接触式”金融服务。

郑涵亲历了供应链金融产品的诞生与被客户认可。目前产品所服务的供应商分布在在全国各地，单笔金额最小的提款仅10元，从首次发起业务到放款最快几个小时即可完成。在过去国内外疫情的大背景下，涉农小企业也获得了便利、智能、高效的融资服务。截至目前，上海银行已为“叮咚买菜”上游涉农小企业累计放款金额260亿元。

“上行惠相伴”的数字化之道

做好普惠金融，除了要把满足客户需求作为工作的出发点，还要把握数字化这个核心关键，持续推出多元化普惠金融产品，以创新驱动金融发展。

2022年11月，郑涵带领团队打造的“上行惠相伴”线上普惠金融服务平台，正式发布。据了解，该项目打破了传统金融产品服务模式和边界，通过数字化、线上化转型升级，运用金融科技赋能，以更专业的金融服务、更便捷的客户体验、更安全的技术保障，服务小微、发展普惠，让更多金融活水源源不断地流向小微企业。该项目荣获2021—2022年度上海金融创新奖二等奖。

“上行惠相伴”线上普惠金融服务平台已加载13款以抵押、担保、信用、场景四大快贷为核心的“小微快贷”系列产品；13款结合区域经济特征、创设属地化的特色产品；以及对公预约开户、电子保函等各类综合金融服务。截至目前，该平台已对接76个部门及渠道，累计接收并受理客户近16万笔业务申请，累计发放贷款超1019亿元。

而在更早的2016年，郑涵及其团队还打造了“电子联名卡移动支付”项目，创新性地运用Ⅱ∕Ⅲ类账户的场景化服务，为互联网平台和第三方支付机构的场景化输出提供了方案，帮助建立“脱虚入实”的互联网资金监控体系，促进了银行系互联网普惠金融发展。加快线下产品的线上化开发、扩大线上产品自动化审批范围、优化产品流程提高客户便捷化体验、推进快贷产品全流程可视化……多年来，郑涵一直致力于深耕普惠金融创新发展沃土，为金融高质量发展提供强劲动力。

从小微企业到农户、卡车司机，借款主体可能很小，却都是社会经济的末梢神经；从几十块到几十万，单笔借款金额可能也很小，但郑涵认为每笔普惠贷款背后都承载着小微经营主体创业的梦想、守业的艰辛。

“善小而大成，就是这千千万万的小，让城市经济充满活力，促进整个国家国泰民安。让人民满意，让小微企业发展，这是普惠金融最大的使命所在，也是金融从业者的职责所在。”郑涵坚信，通过普惠金融加强对重点领域和薄弱环节的信贷支持，可以服务好地方发展战略，与科技金融、绿色金融、养老金融、数字金融融合发展，有力增强上海国际金融中心竞争力和影响力。