大额存单今年以来火热非常，线下提前排队购买、线上“开售即售罄”成为常态。最近，网络上甚至开始炒作“代抢”大额存单的情况。

一个无法忽视的背景因素，是银行存款利率的持续下调。回溯来看，2022年9月，国有大行率先调降存款挂牌利率，拉开了存款“降息”的序幕。至今，存款利率历经五轮下调。

当六大行的定期存款利率降到“1”开头，某电商平台上发布的“代抢利率3.65%的大额存单”，看起来确实诱人。难道现在理财，真的只能靠抢的？

“代抢”大额存单

在某电商平台搜索“大额存单”，相关的搜索结果几乎都指向一些规模较小的银行，“代抢”标价从6.66元到几百元不等。

搜索结果最多的是“众邦银行”，这是一家湖北省民营银行，5年期大额存单利率为3.65%。另一家被提及较多的是“新网银行”，同样是一家民营银行，来自四川，5年期大额存单利率为3.05%。

在众邦银行和新网银行的手机银行App里，确实分别有利率为3.05%和3.65%的5年期大额存单，不过两个产品一直显示“已售罄”。

众邦银行和新网银行的手机银行App界面。

据某位“黄牛”表示，他们能够监控到大额存单的额度开放时间，一般来说每天只有十几秒钟，消费者需要提前把钱转到相应银行，等待某个固定时间，“蹲点”购买。这是较为常规的“代抢”方法。

问题当然存在。一方面这些产品额度有限，即便“黄牛”监控到存单放出时间，抢到也没那么容易；另一方面这些银行多为小型银行，大额存单的起购额多为20万元，存储时间最短也为1年起，消费者是否要为了这张存单，把这些钱转到这些银行，也需要自己权衡。同时，如果涉及他人代买，则存在个人信息泄露和资金安全的风险。

抢大额存单，还有一个方法是转让。这依托于大额存单的自身特点——相比于定期存款，大额存单在到期之前能够通过银行转让出去，消费者可以在手机银行App里，找到大额存单的转让区，购买经转让的大额存单。一般来说，经转让后的大额存单，利率会比初始利率低一些，但相对于市面上现存的存款产品，依然有竞争优势。

在某电商平台，这种模式也变成了一门“生意”，有人用几百元的标价转让利率较高的大额存单。具体操作是，双方约定好一个比较冷门的交易时间，卖方在这个时间段内把自己的大额存单转让出去，买方再迅速拍下，完成转让。

保险“炒停售”再现

当银行利率下调成为大趋势，一些人就把目光投向了保险产品，尤其是增额终身寿险，一直被视作除了“定期存款”“大额存单”之外的另一个保本理财选择。不过，其3%的预定利率也即将成为历史。

8月初，金融监管总局向行业下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，明确自今年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限将从3%下调至2.5%。自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限从2.5%下调至2.0%；新备案的万能型保险产品最低保证利率上限从2%下调至1.5%。届时，市场上预定利率超过上限的保险产品将会停止发售。

这意味着，保险产品的预定利率将进入“2”时代。在窗口期，社交媒体上一些“炒停售”的声音又响起来——“3%且买且珍惜”“再不上车就晚啦”，掀起了推销增额终身寿险的热潮。

预定利率确实一直在下调。去年几乎同一时间，保险产品也迎来了利率调整，所有预定利率大于3.5%的保险产品在2023年7月31日后全部下架。究其原因，也与银行降息关系密切。

简单来说，险企是拿着保费去投资，再把投资收益作为承诺赔付给消费者的利息。随着银行降息，相关投资收益率也会随之下降。这时，如果险企再放出去比银行利率高很多的保险产品，自身经营就会产生风险，也被称为利差损风险。因此，这几波保险产品的利率调整，其实是险企控制风险的手段。

回到消费者这边，是否真的要“抓紧上车”，抢购预定利率3%的保险产品？

增额终身寿险虽然是一种寿险产品，但的确被越来越多的人视为一种强制储蓄。因为除了保额之外，增额终身寿险还包括了现金价值，也就是这张保单本身也能换钱，这部分的权益类似一张固定利率的大额存单。

在签订合同时，合同上会标明这张保单在不同投保年份值多少钱。如果想要把这些钱拿出来，有两种方式——减保取现与退保取现。前者根据合同能将部分钱取出来，保额也会相应减少；后者则是解除保险合同，将全部的本金和利息都提取出来，保障就此终止。

需要注意的是，增额终身寿险是有回本时间的，在投保的前几年，缴纳的钱要多于这张保单的现金价值，这时如果退保，就会亏本，因此这类产品更适合长期持有。

所以“要不要抓紧上车”，消费者还是要从自身角度考虑。有一点必须说明，保险诞生的初衷是防范风险，而不是理财。

的确，如今高利率的银行存款等保本理财确实已经成为历史，但真正需要成为历史的，是“无风险拿高收益”的理财观念。

风险和收益相匹配，是正常、健康的理财观。想要有更高的收益，必然要通过掌握专业的理财知识，进行适合自己的资产配置来实现。当然，其中的风险也需要自己承担。