近日，多地中小银行跟进下调存款利率保卫“净息差”，包括桂林银行、柳州银行、榆树农商行、桦甸农商行、灵川深通村镇银行等。利率调降产品中，涉及大额存单、定期存款、活期存款等各类产品，下调利率、期限不等，五年期存款利率最高下调65个基点。

净息差是衡量商业银行盈利能力的重要指标之一。日前，国家金融监督管理总局披露的数据显示，2023年四季度，商业银行净息差跌破1.7%，至1.69%创，2010年有统计数据以来新低。

多家券商机构研究团队分析称，去年第四季度商业银行净息差延续下降趋势，主要受第三季度存量首套房贷利率下调等因素影响。在持续让利实体经济背景下，银行净息差预计仍面临下行压力。

多家中小行下调存款利率

2月21日，吉林桦甸农商行公告称，根据利率市场化需求，决定从2024年2月22日零时起，统一调整活期存款、三年及五年期整存整取定期存款利率执行上限，即将活期存款利率由现行的0.25%下调至0.2%，下调5个基点；三年及五年期利率由现行的2.8%下调至2.7%，均下调10个基点。

同一天，吉林榆树农商行发布公告称，根据利率市场化需求，决定从2024年2月22日零时起，统一调整活期存款、三年及五年期整存整取定期存款利率执行上限，活期利率下调至0.2%，三年及五年期利率下调至2.7%。

2月19日，柳州银行公告显示，该行3个月及6个月定期存款利率较此前下调10个基点；3年及5年定期存款较此前分别下调20个、60个基点。柳州农商行此次主要调整了2年、3年、5年的定期存款利率，较此前下调5至25个基点不等。

此外，柳州银行个人大额存单存款利率也有所下调。其中三年期大额存单下调20个基点至3.25%，五年期大额存单下调70个基点至3.25%。

桂林银行已多次调整单位整存整取五年期存款利率，该存款产品利率累计下调了70个基点。去年6月，该行发布公告称，调整此项存款利率至3.9%；今年1月该行再发文称，调整此项存款利率至3.35%；2月20日，桂林银行发布公告称，调整单位整存整取五年期存款产品执行利率至3.2%。

净息差预计仍面临下行压力。

根据国家金融监督管理总局披露的数据显示，不同类型商业银行的净息差表现不同，国有大行、城商行和外资银行的净息差低于平均水平，分别为1.62%、1.57%、1.57%；股份制商业银行、民营银行、农商行的净息差分别为1.76%、4.39%、1.90%。

环比来看，除了民营银行和农商行的净息差有所增长外，其余类型的商业银行均有不同程度下跌。值得注意的是，国有大行、股份制商业银行和外资银行的净息差跌幅居前，分别下滑4个、5个及4个基点，承压更为明显。

为应对净息差下行压力，国有大行已于去年三度下调存款挂牌利率以缓解资产端压力。近期，广西、吉林等地的多家中小银行也纷纷开启存款利率下调模式，涉及不同期限的活期存款、定期存款、大额存单等多种存款产品。

当前中小银行存款利率下调已明显滞后大行，即使本轮调整后，中小银行存款利率仍明显高于国有大行。

业内人士分析称，商业银行存款利率下调在2022年和2023上半年更多呈现“大行先行，中小行跟进”格局。但进入2023年下半年，国有大行开始更为密集的调降，而这期间中小银行的跟随动力并不强。“后续中小银行因资本充足率压力或仍需进一步下调存款利率并向大行靠拢。”

国家金融监督管理总局数据显示，去年第四季度，城商行、农商行的资本充足率分别为12.63%、12.22%，低于15.06%的行业平均水平。