东方快评丨情侣“连心贷”，不“连心”了咋办

在“接力贷”之后“连心贷”又上了热搜。有市场消息称，农业银行近期针对雄安购房者推出新的商业贷款产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。记者采访了解到，“连心贷”并非新事物，多年前就已推出，但市场需求不大，属于小众产品，只有少数银行可以做。（2月23日《北京青年报》）

“连心贷”取名于未婚情侣“心连心、心相印”，指的是明确婚前财产归属后，由未婚男女朋友作为财产共有权人，由双方或一方申请代款、双方共同还款的住房贷款。

不管“连心贷”是不是新事物，它都是对共同借款人的创新。在以往的住房按揭贷款中，最为常见的是夫妻为共同借款人，他们是所购买房屋的共有权人，也有共同借款人是父母、祖父母外祖父母或兄弟姐妹、其他亲属等情形。而未婚情侣作为共同借款人贷款买房，确实是对共同借款人的突破。这种突破具有一定积极作为：一方面，像“百岁贷”“接力贷”“合力贷”一样，可为贷款增加还款人，以增强贷款人的还款能力；另一方面，对于银行来说，放出去的贷款多了一个还款人，也就多了一份保障；此外，对房地产市场而言，扩大了销售群体，能够提高销量。

然而，“连心贷”也具有不可小觑的风险。男女朋友购房，从签约到交房再到实际居住，所经历的时间较长，可能会发生一些变故，比如双方不“连心”而分手，还能一起还贷吗？贷款违约责任如何划分？财产又怎么分割？有专家指出，我国目前对于购房者的婚姻状况，只有单身、结婚、离异等情况，男女朋友更多的是情感关系，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大，有可能增大银行不良贷款，也会给自身带来更多麻烦。虽然可以“有约定的从约定，没有约定的从法定”，但男女朋友不存在法律上的人身关系，“连心贷”很容易变成“纠纷贷”。

“连心贷”也可能催生骗贷行为。购房时，单身、结婚、离异等情况，可以开具相关证明，但男女朋友关系如何界定和证明？有银行表示，办理“连心贷”需要男女双方提供未婚书面声明和恋人关系书面声明，银行会留档。

然而，对于男女双方到底是不是男女朋友关系，银行并不能准确核实。近年来，骗贷在商业银行个人住房贷款中并不鲜见。非夫妻或其他家庭成员可以贷“连心贷”，有可能诱发别有用心的人或机构突破限购限贷政策“钻空子”，以虚假恋人关系套取银行贷款。

正基于此，有行业人士认为，“连心贷”的市场需求不大，只属于小众产品，全国推开的可能性很小，甚至于，最后都有可能不了了之，即便是合规的。有不少银行也表示，它们的共同借款人必须是家庭成员或直系亲属。这就很能说明问题。

“连心贷”等争议贷款的一再出现，虽表明各地商业银行落实了宽松的贷款政策，却更体现出不少银行的房贷业务存在一种“焦虑”。房贷产品可以积极创新，但创新要有最基本的原则和前提，即相关产品可以覆盖尽可能多的用户，要确保在必要和合理的限度之内，这样才能“叫好又叫座”。不能把希望寄托在猎奇上。

作者：何勇海

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